这一个月我打算把家人的商业保险都配备完整，所以会把搜集到的信息都发上博客存起来，同时也分享给有需要的人。
今天第一天，从相对简单的意外险查起。后面陆续还会查重疾、百万医疗、寿险这几个必备险种。如果有余力，再视情况要不要继续学习理财险、养老金、教育金等方面的补充险种。
意外险须满足的条件：
·外来的，由外界原因造成的
·突发的：突然发生的
·非本意的：不是自己故意的
·非疾病的：不是生病导致的
意外险保障的范围
1）意外受伤：
意外产生的治疗费用，门诊、住院都能报销。医疗费的报销分为两种类型，第一种社保内能报，第二种社保内外都能报。（尽量选择社保内外都能报的产品）
报销比例：有的产品须先经过社保报销，才能100%报销；未经社保报销，只可报80%。也有的产品，无论是否经过社保报销，都能100%报销。
报销额度：意外医疗保额一般在1-5万。
2）意外伤残：
因意外导致残疾，会直接赔一笔钱。经伤残等级鉴定可以按照一定比例获得赔付。伤残等级分十级，一级最重，十级最轻。（一级伤残赔100%，例如植物人；十级伤残赔10%，例如磕掉牙齿）
*注意：有些产品说能保伤残，实际上只保全残，须仔细辨认。
3）意外身故
不幸因为意外去世，可赔给家人一笔钱。如果保额100万，就直接赔100万。
如何给不同身份的人买保险
1）成年人买意外险，保额要高，保额建议至少50万起步，有条件最好保障一百万或以上。
2）老人小孩买意外险，医疗保障更重要。选择0免赔、不限社保、100%报销的产品，而不选免赔额高、只报社保内、报销比例低的产品。
*提示：未成年人意外身故赔付金额有限制，0-9岁最高赔20万，10-17岁最高赔50万。
买意外险须注意的事项：
1）意外险的生效时间：一般是当天投保，次日生效，有些产品会在三天或七天后生效。
2）职业要求：中低风险（1-4级）职业购买意外险选择多，高风险（5-6级）需要购买高危职业意外险。
3）健康告知：一般没什么要求，只要能正常生活，一般都能买，少数产品要求告知健康情况。
4）货比三家：性价比高的意外险，花几百块能买到上百万保额；有些性价比低，要和其他保险捆绑销售，花钱多，保障低。
5）意外险不赔的常见情况：酒驾、醉驾、无牌无证驾驶导致的交通意外；打架斗殴、犯罪活动导致的意外；意外身故超过180天；从事潜水、跳伞、攀岩等高风险活动；被保险人故意伤害自己……
常见问题
1）买多份不同意外险，发生意外时，医疗险可否多次报销？
意外险属于补充报销，同笔医疗费用不可多次报销。可先申请报销一份，若有剩余未报的部分，可用另外一份意外险报销。
2）可否同时买不同公司的意外险产品。
可以，意外险不限投保份数。意外险的身故、伤残可以叠加赔付，意外医疗则不可重复报销。
3）意外险的报案时间要求。
不同产品规则不同，有些要求48小时内报案，有些无报案时间限制。但，无论何种情况，都应及时联系保险公司客服进行报案为宜。
4）出险后的续保问题
一年期意外险，如果理赔不涉及身故、伤残、产品不停售，第二年可正常重新投保。
5）意外险不能默默地买
大部分投保含身故责任的保险，都需要投保人发送链接给被保险人，经过被保险人的实名认证才可以投保。《保险法》有规定给家人买意外险这类含身故责任的保险，需要让家人知晓，否则导致保险合同无效。
搜集到的产品（仅供参考）
1、小米综合意外险2022（含猝死保障，最高100万保额）
1）保障范围
意外身故/伤残：保额等级5万、10万、50万、100万，身故100%保额，伤残按等级赔付10%-100%保额。
意外医疗：门急诊、住院医疗费。10万版本保额1万，限社保内费用，100元免赔额；50版本保额2万，100万版本保额5万，不限社保，0免赔，经社保结算后，100%报销。
意外住院津贴：50万版本50元/天，100万版本150元/天，扣除3天免赔天数，单次最高给付60天，年度最高给付90天。
猝死保障：18-55岁，50万版本赔付30万，100万版本赔付50万：56-65岁，50万版本赔付15万，100万版本赔付25万。
特定交通意外身故/伤残：不同版本保额不同，乘坐飞机发生意外身故或伤残，最高额外赔付500万；乘坐火车、轻轨等轨道列车、轮船意外身故或伤残，最高额外赔付50万；乘坐客运汽车意外身故或伤残，最高额外赔付30万。
传染病身故/伤残：5万版本保额1万，10万版本保额2万，50万版本保额10万，100万版本保额20万。因确诊甲类或乙类传染病（含新冠肺炎）身故，一次性赔付对应保额，伤残按不同伤残等级，赔付10%-100%
2）承保公司：鼎和财险（注册时间：2008年；总部：深圳；理赔电话：95393）
2、大护甲3号（含猝死保障/意外医疗保额高）
1）保障范围
意外身故/伤残：分30万/50万/100万三个等级，身故赔付100%保额，伤残按照不同等级赔付10%-100%不等。
意外医疗：30万版本保额2万，50万版本保额5万，100万版本保额10万。门诊、住院费用，30万、50万版本限社保内费用，100元免赔。100万版本不限社保，0免赔，经社保结算后都100%报销。
意外住院津贴：仅限100万版本，150元/天，无免赔天数，单次累计赔付90天，年度累计赔付180天。
急性病身故：30万元版本保额20万，50万元版本保额30万，100万元版本保额50万。因急性病身故（含猝死）一次性赔付对应保额。
特定交通意外身故/伤残：乘飞机身故/伤残，最高额外赔付500万；火车、轻轨等轨道列车、轮船，最高额外赔50万；驾驶私家车等非营运汽车，乘坐汽车，最高额外赔付30万，法定节假日保额翻倍。
新冠疫苗接种意外身故/伤残：30万/50万版本保额10万，100万版本保额20万。
新冠肺炎身故：30万/50万版本保额30万，100万版本50万。
新冠肺炎确诊津贴：30万/50万版本保额1000元，100万版本保额2000元，确诊新冠，一次性赔付对应保额。
2）其他
生效时间：投保后第四天
投保年龄：30万/50万版本18-60周岁，100万版本18-50岁。
健康告知：有健康告知
费用：30万版本96元/年，50万版本150元/年，100万版本290/年。
承保公司：人保财险，注册时间2003年，总部北京，理赔电话95518
3、橙护卫2号（含猝死保障/不限社保/交通意外额外赔)
1）保障范围
意外身故/伤残：保额50万，身故赔付100%保额，伤残按伤残等级赔付。
意外医疗：保额3万，因意外发生的门急诊、住院医疗费用，社保内+自费药，0免赔，经社保结算后，100%报销
急性病身故（含猝死）：一次性赔付30万。
特定交通意外身故/伤残：乘飞机，额外赔200万；轨道列车、轮船意外，额外赔50万；驾驶私家车，乘坐客运车意外，额外赔30万，法定节假日保额翻倍。
2）其他
·健康告知：有健康告知
·保费：50万保额158/年
·保险公司：平安产险（注册时间2002年，总部深圳，理赔电话95511）
·投保年龄：18-60岁
4、小蜜蜂2号超越版（含猝死保障/意外医疗0免赔）
1）保障范围
意外身故/伤残：四个版本，从低到高保额分别为10万/30万/50万/100万。身故100%赔，伤残按等级赔。
意外医疗：四个版本，从低到高保额分别为1万/3万/5万/10万。因意外发生的门急诊、住院费用，较低两个版本限社保，100元免赔，经社保结算后100%报销；较高两个版本不限社保，0免赔，经社保结算后100%报销。
意外住院津贴：只有较高两个版本有，分别为50元/天和150元/天。3天免赔，单次最高给付90天，年度最高给付180天。
猝死保障：四个版本，从低到高，保额分别为10万/20万/30万/50万，猝死一次性赔付。
特定交通意外身故/伤残：乘坐飞机意外，最高额外赔500万；乘坐火车、轻轨、轮船，最高额外赔50万；驾驶、乘坐汽车意外，最高额外赔付30万，法定节假日翻倍。
预防接种身故/伤残：最低版本无，剩余三个版本，由低到高分别为20万/30万/30万。
预防接种意外医疗：最低版本无，剩余三个版本，由低到高分别为1万/2万/2万。发生的门急诊、住院医疗费用报销，限社保范围内费用，0免赔，经过社保结算后，100%报销。
身故遗体送返服务：提供境内外身故遗体送返服务，援助服务费用限额为1万元。
2）其他
·投保年龄：18-60岁
·保险公司：鼎和保险（注册时间2008年，总部深圳，理赔电话95393）
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别的平台例如支付宝、网上银行亦有保险购买渠道，暂时还未研究。
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